支付宝（bǎo）用（yòng）户李军最（zuì）近接到支付宝新版（bǎn）客（kè）户端（duān）公测的邀（yāo）请码，这款于12月10日开始公测的全新支（zhī）付宝（bǎo）手机客户端（duān），不是（shì）简单的将网上支付（fù）宝平移到手机终（zhōng）端上。支（zhī）付宝内部（bù）将（jiāng）这款移动（dòng）“新钱（qián）包”命名为“卡宝”，目前（qián）对外（wài）的名称还（hái）没有公（gōng）布（bù）。

　　“守线上，推线下。”支付宝无线事业部总经理许吉在接（jiē）受《中国经营报（bào）》记者采访时说，“线上的（de）战役已（yǐ）经告一段（duàn）落，接下来要看线下的（de）战（zhàn）役怎么打（dǎ）。”在他看来，在线（xiàn）上支付的领（lǐng）域（yù）中支付（fù）宝已（yǐ）拥有绝对优势，市场格局很难（nán）再发生改变，而线下支（zhī）付和（hé）移（yí）动支付市场还（hái）格局未定。

　　管理（lǐ）个人资产的“虚拟钱（qián）包”

　　“卡宝（bǎo）”可以绑定多张银行（háng）卡，可以进行个人账单管理，同时也（yě）可以（yǐ）管理各种（zhǒng）优惠券（quàn）、会员卡、球赛门票、礼券（quàn）。感（gǎn）觉有些像Passbook应（yīng）用。Passbook是苹果最（zuì）新操作系（xì）统（tǒng）ioses 6集成的新功能（néng），能（néng）够一站式管理用户的机（jī）票、电影票（piào）、优惠（huì）券等所有电（diàn）子（zǐ）凭（píng）证。Passbook类应用也（yě）因此（cǐ）成为切入O2O(线上到线下)行业（yè）的一个（gè）突破点。

　　在许（xǔ）吉的办公室，记者看到了（le）这款仍处（chù）于（yú）测试阶段的新客户端（duān）。许吉强调这个钱包不再（zài）是以前那（nà）个（gè）简单地支付（fù）通道、冷冰冰的收款柜（guì）台，而是一个完全可（kě）以互动的、个性的（de）个人（rén）资（zī）产管理虚拟钱包（bāo）。支付宝的（de）手（shǒu）机客（kè）户端被升级（jí）为“钱包”之后，界面不再是一个一个的（de）应用（yòng）图标，而是完全个性（xìng）化的界面，可以设定个人照片或者个人的应用。很多进军移动支付领域（yù）的企业还是把手机钱包当成一个简单的支（zhī）付工具，掌握（wò）这个工具就（jiù）掌（zhǎng）握了用户支（zhī）付（fù）的通道。但在许（xǔ）吉看来，“钱包里（lǐ）有新的（de）运营理念。”通过运营，给（gěi）用（yòng）户提供最全面、最便捷（jié）的服务，同时使用户的钱包资产增值，这才是未来吸（xī）引用户、留住用户的关（guān）键（jiàn）。

　　除了（le）传统的支付宝可（kě）以实现（xiàn）的功能处，消（xiāo）费者（zhě）购买的团购券未来还（hái）可以自动存储在钱包中，很方（fāng）便地在商家那里进行核（hé）销。所（suǒ）有的消费（fèi）收支（zhī）一目了然，不再需要传（chuán）统的记账软件，将来甚至可以增加对钱（qián）包财务数据的分析。许吉还计划增（zēng）加设置消费警戒线，对即将（jiāng）超标的消费做出（chū）提醒。“现在很多O2O企（qǐ）业（yè）都在（zài）试图做（zuò）平台，卖券、卖（mài）卡，我们（men）不做交易市场，我们会（huì）做（zuò）我（wǒ）们擅长（zhǎng）的—— 一个开（kāi）放的体系，跟所有的（de）平台（tái）和商家（jiā）合（hé）作（zuò）。”

　　谈到现在升温最为迅速的通过（guò）NFC技术(近距（jù）离无线通讯技术)实现（xiàn）移动（dòng）支付的应用时，许吉表示并不看（kàn）好NFC。一是因为NFC技术本（běn）身还存在安全性漏洞；二是所有的硬件（jiàn）设备都需要升（shēng）级，包（bāo）括个人手机和（hé）商家的PDS机；三是现在（zài）商家的POS机（jī）普及率（lǜ）还很低，国内6000~7000万家（jiā）大小商户，却只有300万的商户有（yǒu）POS机。而支（zhī）付宝（bǎo）钱包的声波支付（fù）则非常简单，只（zhī）需要在商家现有的任何终端（duān）(电（diàn）脑（nǎo）、平板或者手机（jī）)上安（ān）装一（yī）个软件（jiàn），就可（kě）以进行消费了。

　　“我保证明（míng）年每个季度都会有（yǒu）一些应用推出。”在许吉（jí）长远的设计中，这个虚（xū）拟钱包最终是可以（yǐ）替代现实（shí）钱包（bāo）的（de），而且（qiě）带来（lái）的价值会远远高于现在的现实钱包。

　　在移动支付领域耕耘了多年的（de）易宝支付CEO唐（táng）彬也持类似观点（diǎn）：“互联网开放、分享、自下而上，最（zuì）终就是为了围（wéi）绕个人的生（shēng）活展开，用（yòng）户为一（yī）个（gè）个人，在（zài）网（wǎng）络（luò）里面个性化得到了一个极大的满足。在移动互（hù）联网的交（jiāo）易（yì）越（yuè）来越丰富的同时，需求也越来越个性（xìng）化。围（wéi）绕这些交易（yì）提供个性化的服（fú）务，才是移动支付的创（chuàng）新方向（xiàng）。”

　　移动支付战即（jí）将爆发

　　据记者了解（jiě），“卡（kǎ）宝”在12月10日公测开始后，将于明年（nián）1月份正式（shì）发布运营。支付宝不断抢跑（pǎo），一方面是为了在（zài）移动支（zhī）付领（lǐng）域早早确立自（zì）己（jǐ）的位（wèi）置，另一方（fāng）面也是来自竞（jìng）争对手（shǒu）的（de）压力。

　　近期，腾（téng）讯也有（yǒu）消息传（chuán）出，微信计划绑定财付（fù）通介入（rù）手（shǒu）机支付（fù）市（shì）场。毫无疑问，微信已经稳稳地拿到了（le）移动互（hù）联网的第一张船（chuán）票，如果（guǒ）与财（cái）付通进行整合，会对财付通拓展线上（shàng）线下O2O支付形成很大推力。

　　据悉，未来财（cái）付通将在微（wēi）信支付、快捷支付（fù）、手机（jī）钱包支付、跨境支付四大领域发力（lì），借助微（wēi）信、QQ等腾讯（xùn）其他产品探索新的支付模式。

　　竞（jìng）争（zhēng）不只是来自第三方支付企业（yè），电信运营商、银联这样（yàng）的庞然大物也虎视眈（dān）眈地盯着移动支付市场（chǎng）。

　　12月（yuè）5日在中国移动全球（qiú）开发者大（dà）会（huì）上，宣布开放NFC手机SIM卡空（kōng）间，其中基（jī）于NFC的新产（chǎn）品手机钱包（bāo）(现（xiàn）场支付)也（yě）正式发布。11月26日，中国联通携手招商银行发布了首个近场支付产（chǎn）品——手机钱包，实现（xiàn）了银（yín）行卡功能与手机（jī）功能的“合二为一”。

　　有中国人（rén）民银（yín）行人士透（tòu）露，移（yí）动支（zhī）付的国家标准即将（jiāng）发布，业界普遍（biàn）认为这（zhè）将（jiāng）是重大利好，在技（jì）术标准明确（què）之后（hòu），全产业链都可以毫无顾虑地全力冲锋，2013年移动支付将迎来更（gèng）快（kuài）的发展速度。

　　许吉告诉记（jì）者，今年支付宝大约有10%(笔数)的支付（fù）是通过（guò）移动端完成，预计明（míng）年（nián）会有20%或者（zhě）更多。

　　当然，这会与银（yín）联的在线支付和（hé）互联网手（shǒu）机支付业务直（zhí）接对垒，之前京东商（shāng）城在停（tíng）止与支付宝合作后大规模使用网上银联无卡快捷支（zhī）付，京东商（shāng）城CEO刘强东坦（tǎn）言支付宝的费率过高，每年要多付500万至（zhì）600万元给支（zhī）付宝（bǎo），而与（yǔ）银联的新合作模式（shì）费率明显（xiǎn）较低。

　　谁（shuí）掌握了（le）消费（fèi）者未来（lái）的“钱包（bāo）”，谁就掌握了资金出入口（kǒu）。当圈定数量足够多的（de）用户之后，线上、线（xiàn）下的商家（jiā）就会主动（dòng）接入，形成更有价值的新商圈。正处于初期的移（yí）动支（zhī）付市（shì）场，第三方支付企业、移动运营商、银联都（dōu）是重量级选（xuǎn）手，现在各方都相互合作、跑马圈地，推出基于（yú）不同技术的不（bú）同服务。现在（zài）的（de）场景有点像赛跑的枪声（shēng）已经鸣响，选手们向着同一个方（fāng）向冲刺。但哪里是真正的终点，谁（shuí）有耐力跑到（dào）那个（gè）终点，结（jié）果由消费者选择。

　　O2O改（gǎi）变传统支（zhī）付

　　董军（jun1）

　　移动支付的商（shāng）业模式、技（jì）术模式、安全管理都处于探索阶段，第三方支付（fù）企业、电信运营商、银（yín）行都在（zài）利用自己的优（yōu）势进行创新，大胆（dǎn）尝试。移动支（zhī）付市 场显现出百花齐放的状态。创新的方（fāng）向（xiàng）更多（duō）的（de）是围绕O2O(线（xiàn）上到（dào）线下（xià）)整合的方式进行（háng），这样可以开拓出更多（duō）的电（diàn）脑在线支付以外的市场。

　　一（yī）些出（chū）租车司机因（yīn）为找零不方便、怕收假币，主动使用支付宝收款。乘客只需要在自己的（de）支付宝客户端（duān）输入（rù）司机的支（zhī）付宝账号或（huò）者（zhě）支（zhī）付（fù）宝账号对应的手机 号（hào），就可以完成支付。最（zuì）近有了更（gèng）便捷（jié）的支付方式，司机可以生成一（yī）个自己（jǐ）的支付（fù）宝账户二（èr）维码，乘客只（zhī）需要对着二维码一拍，然后（hòu）支付，整个过（guò）程只需要几秒（miǎo）钟。 出租（zū）车司机的（de）应用方式（shì）很容易（yì）普及（jí）到小商户、小连锁（suǒ）店（diàn）、批发市场等地方。

　　上品折扣是一家销售非（fēi）常好的连锁型商场（chǎng），每（měi）到周末收款台都要排起（qǐ）长队。而现在在上品折扣，消费者可（kě）以在（zài）每一个柜台前，通（tōng）过自己的手机和（hé）商家的Pad，在几秒钟内完成（chéng）支付，拿（ná）着自己的商品轻松地离开。

　　移动（dòng）支付越来（lái）越多地出现（xiàn）在传统的线下支付过程（chéng）中。以前线上与线下支付（fù）是井水不犯河水，而现在随（suí）着各种新业务（wù）的推出，则呈现出（chū）相互渗透、相互竞争的（de）关系。

　　埃森（sēn）哲的（de）研究报告《2016年的（de）银（yín）行业（yè）》中指出，银行家们必（bì）须打赢三大关键（jiàn）战役（yì），第二大战役就是“保护自（zì）身支付业务不受（shòu）新（xīn）进入者(如支付宝等（děng）)快速发展的非中介化服务影响”。

　　易（yì）观国（guó）际高级（jí）分析（xī）师张萌认（rèn）为，各种近场支付和基于智能终端的刷卡（kǎ）器产（chǎn）品不断出现（xiàn），所以从长期（qī）来（lái）看，这些技术（shù）和（hé）产（chǎn）品的发展使得手机取代POS机（jī）和 银行卡具有了一定（dìng）的可能性，但（dàn）从（cóng）当前（qián）的情况（kuàng）看这（zhè）仍需要经历一个发展过程。目（mù）前，移动支付仍处于起步阶段，各种移动支付技术和解决方案仍处（chù）于探（tàn）索阶段，需要（yào） 通过不（bú）断的（de）尝试进行改（gǎi）进。另外移动支付的用户习（xí）惯、受理（lǐ）环境以及应用市场都仍需要培育，所以（yǐ）手机取代POS机和银行卡仍需一个过程。

　　许吉则认为，移（yí）动支付是（shì）在改变用户的消费习惯，对于（yú）传统商（shāng）业中付款不方便的地方做补充完（wán）善，但并不是（shì）以与银行竞争为主（zhǔ）。“我们更看重对（duì）现金消费（fèi）的（de）代替性。线下（xià）消（xiāo）费刷卡只占30%，现金有70%，未来几（jǐ）年内刷卡、移动支付取（qǔ）代现金会有非（fēi）常大的空间。”

　　无论移动支付是对（duì）刷卡的替代还是补充，随（suí）着O2O支付应用的推进，消费者在线下消费的习（xí）惯也在慢（màn）慢（màn）被改变的过程中。

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